robertkol1405@yahoo.de

Prywatne ubezpieczenie emerytalne – dobry wybór na bezpieczeństwo finansowe seniora

Zabezpiecz swoją przyszłość - prywatne ubezpieczenie emerytalne

 

Z tematem emerytury prędzej czy później zmierzyć się będzie musiał każdy z nas. Dzisiaj młodzi, nie myślimy o starości a ta przyjdzie wcześniej niż myślimy. Czy słysząc wokół informacje, że emerytury są bardzo niskie i nie ma szans na ich podniesienie, a jednoczesne zapewnienia rządzących że emerytury są bezpieczne, utrzymywane na stabilnym poziomie pozwalającym na utrzymanie się bez kłopotu emerytom, gdy rzeczywistość jest zgoła odmienna, nie powinniśmy już dzisiaj zatroszczyć się o dodatkowe finansowanie na jesień życia? Obywatele, którzy zawczasu nie zainwestowali w prywatne ubezpieczenie emerytalne popadają w ubóstwo o przejściu na emeryturę. Hasło byłego ministra pracy w niemieckim rządzie, że „emerytury są bezpieczne” jest tyleż wymijające co nie mające potwierdzenia w rzeczywistości. I być może emerytury są bezpieczne, ale na jakim poziomie? Bo na pewno nie na pozwalającym na godne życie na starość. Kto jest odpowiedzialny za taki stan? Pośrednio można powiedzieć, że każdy z nas. Niski poziom urodzeń, starzejące się społeczeństwo, mało rąk do pracy oraz repartycyjny system wypłat emerytur – czyli dzisiejsi pracownicy finansują dzisiejsze emerytury a co będzie później? Jak przyszłe rządy znajdą albo i nie środki na nasze emerytury?

Planowana wysokość emerytur nie napawa optymizmem na przyszłość. Jeśli weźmiemy pod uwagę dzisiejsze emerytury to rokowania na przyszłość nie są pozytywne a jedynym rozwiązaniem może być wyłącznie emerytura finansowana ze środków prywatnych. Prywatne ubezpieczenia emerytalne zdobywają coraz większą popularność wśród obywateli Niemiec, świadectwem tego jest, że aktualnie już ponad 20 mln obywateli korzysta z tego zabezpieczenia.

Eckrentner kontra Riester – brutalna rzeczywistość a optymizm finansisty

Walter Riester, od którego nazwiska pochodzi jeden produktów emerytalnego planu III filaru – Riester Rente, miał wielki plan względem emerytów. Otóż zakładał on, że ​​emeryt winien otrzymać ok. 67% swojego wynagrodzenia netto jako emeryturę po 45 latach składek. Plan tyleż ambitny co mało realny. Kto bowiem może się pochwalić 45 letnim okresem płacenia składek ustawowych? Aktualnie liczba osób, które kończą karierę zawodową zaledwie po kilkunastu latach wciąż rośnie. Ta smutna wieść prawdopodobnie będzie dotyczyć i Ciebie a więc marzenia o emeryturze w wysokości 67% ostatniego dochodu należy włożyć między bajki.

W 2015 r. standardowa emerytura po 45 latach płacenia składek przed opodatkowaniem wynosiła 13 955 € rocznie. Średni dochód w tym samym roku wynosił 29 309 € netto. Oznacza to, że rzeczywisty poziom emerytury wynosił jedynie 47,6 %. Przeżyjesz za niecałą połowę dzisiejszych zarobków? Wątpliwe przy wysokich kosztach utrzymania i zapewne leczenia czy rehabilitacji lub koniecznej opieki zewnętrznej na starość. Rozwiązanie jest proste – prywatne ubezpieczenie emerytalne.

Rodzaje prywatnego ubezpieczenia emerytalnego

Prywatne ubezpieczenie emerytalne to nie produkt jednostkowy – ilu ubezpieczających się tyle zakresów umów. Pod tym względem umowy ubezpieczeniowe są niezwykle elastyczne. Zapoznajmy się z tymi najbardziej popularnymi formami ubezpieczenia emerytalnego w prywatnym zakresie:

 

Założenie firmy w Niemczech

 

Gwarancja emerytalna -  co to jest?

Istotą umowy cywilno prawnej zawartej pomiędzy towarzystwem ubezpieczeniowym i osobą ubezpieczającą się jest zabezpieczenie po przejściu na emeryturę dodatkowych środków finansowych, które tworzą kapitał z wpłacanych składek. To kiedy zacznie się wypłata emerytury zależy tylko i wyłącznie od osoby ubezpieczonej. Jeśli płatność  emerytury rozpoczyna się w wieku 65 lat osoby ubezpieczonej, a osoba ubezpieczona żyje jeszcze kolejnych 20 lat, to jest zdecydowanie w komfortowej sytuacji i ma pełne zabezpieczenie finansowe do śmierci. Gdyby jednak osoba ubezpieczona zmarła w wieku np. 66 lat, to ubezpieczyciel byłby zwycięzcą. Co warto sobie zagwarantować w umowie ubezpieczenia emerytalnego:

·renta emerytalna

Jak wypłacać emeryturę

Istnieją dwa podstawowe warianty wypłaty emerytury prywatnej:

W co inwestowane są nasze składki ubezpieczeniowe

Pieniądze pochodzące z naszych składek zwykle są inwestowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe w bezpieczne źródła ich pomnażania, takie jak: papiery wartościowe o stałym dochodzie oraz fundusze hipoteczne. 

Regulacje prawne i podatki

Umowa prywatnego ubezpieczenia emerytalnego wskazuje 4 możliwe podmioty, które są uczestnikami umowy ubezpieczenia, są to:

Przepisy podatkowe związane z umową ubezpieczenia emerytalnego przed przejściem na emeryturę

Prywatne ubezpieczenie emerytalne to świadczenia, które możemy sobie zapewnić w tzw. III filarze. Stosuje się do niego odpowiednio przepisy prawa podatkowego, które mówią, że składki na ustawowe ubezpieczenia emerytalne, systemy emerytalne i emerytury podstawowe mogą być corocznie podwyższane w deklaracji podatkowej:

Okres oszczędzania 2014-2025:  maksymalne koszty specjalne podlegające odliczeniu

Rok podatkowy

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021

2022

2023

2024


Limit oceny wkładu

89 400 €

91 800 €

94.200 €

96 000 EUR

 

 

 

 

 

 

Wysokość składki

24,8%

24,8%

24,8%

24,7%

 

 

 

 

 

 

maksymalna kwota

22 172 €

22766 €

23.362 €

23 712 €

 

 

 

 

 

 

Udział

80%

82%

84%

86%

88%

90%

92%

94%

96%

98%

Ilość

17.738 €

18 668 €

19.624 €

20.292 €

 

 

 

 

 

 

 

 

Od 2015 r istnieje możliwość wnioskowania o uznanie pełnych składek, ale limity oceny składek nie są jeszcze ustalone, więc odpowiednie pola są nadal puste.

Przepisy podatkowe po przejściu na emeryturę

Jak to możliwe, że emerytura w ogóle podlega opodatkowaniu? Niestety, rząd szuka wszędzie pieniędzy także sięgając do prywatnych portfeli emerytów. I tak emerytura ustawowa aż do 2040 roku będzie opodatkowana częściowo, by w tymże roku osiągnąć poziom 100% opodatkowania. Zakładowe programy emerytalne podlegają całkowitemu opodatkowaniu, a emerytura służy do obliczania składki na ustawowe ubezpieczenie zdrowotne. Emerytura Riester jest także opodatkowana w całości.

Odmiennie sytuacja ma się z prywatnym ubezpieczeniem emerytalnym gdzie podstawą opodatkowania jest udział w przychodach. Kwestia opodatkowania zależy od wieku beneficjenta w chwili przejścia na emeryturę. Załóżmy na przykład, że pracownik otrzymuje emeryturę zakładową w wysokości 6000 € rocznie i ma indywidualną stawkę podatkową w wysokości 30%. W takim przypadku musi zapłacić podatek w wysokości 1800 €. Inaczej jest w przypadku prywatnych ubezpieczeń emerytalnych. Emerytura zaczyna się w wieku 67 lat. W takim przypadku tylko 17 % płatności podlega indywidualnej stawce podatkowej.

17% od 6000 € Emerytura = 1020 € => 1020 € Udział w dochodach * 30% Stawka podatku = 306 € Podatki.

 

Gewerbe w Niemczech koszty

 

Prywatne ubezpieczenie emerytalne – definicja

Prywatne ubezpieczenie emerytalne to dobrowolny produkt finansowy, który na podstawie zawartej umowy pomiędzy towarzystwem ubezpieczeniowym a osobą ubezpieczoną pozwala nam na oszczędzanie środków finansowych na przyszłą emeryturę w postaci comiesięcznych składek.  

Dzięki prywatnemu ubezpieczeniu emerytalnemu możesz, jako ubezpieczający, odłożyć swobodnie kapitał na jesień życia. W przeciwieństwie do emerytury podstawowej i Riester, możesz również zażądać zgromadzonego kapitału w jednej kwocie.

Nie mogę płacić składek czy tracę ubezpieczenie?

To może zdarzyć się każdemu – bezrobocie, niezdolność do pracy i nagle nie mamy pieniędzy na kolejną składkę. W takiej sytuacji zalecane jest ustalenie z towarzystwem ubezpieczeniowym zwolnienia z składki przy założeniu, że umowa zostanie odnowiona maksymalnie w ciągu 2 lat. Masz też możliwość wykupu składek lub sprzedaży ubezpieczenia – nie jest to jednak opłacalne zwłaszcza w pierwszych latach opłacania składek.

Dodatki w umowie ubezpieczenia emerytalnego

 

Carebiuro

 


© carebiuro.de 2016.
All rights reserved.